席卷全球的金融危機，讓中小企業(yè)飽受沖擊，尤以沿海外貿(mào)加工制造企業(yè)為甚。訂單荒、招工難、高稅負和高成本等重重困難，讓中小企業(yè)深感重壓。然而，真正讓中小企業(yè)面臨生死挑戰(zhàn)的問題，則是缺錢。
　　“可以說，資金瓶頸嚴重制約了我們企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。”浙江一家電子公司的負責人張先生在接受《中國企業(yè)報》記者采訪時表示。
　　作為我國中小企業(yè)集聚地的沿海地區(qū)加工制造企業(yè)主，張先生的話頗具代表性。多數(shù)接受記者采訪的中小企業(yè)主表示，“錢荒”是他們目前面臨的一個普遍而嚴峻的現(xiàn)實問題。

　　資金困境
　　“從2011年下半年開始，我們企業(yè)就開始出現(xiàn)資金問題，甚至一度徘徊在停產(chǎn)邊緣：沒錢買原材料，沒錢發(fā)工人工資，企業(yè)一直虧損。但為了穩(wěn)住客戶，不讓工人流失，即使虧損也不能停工，否則將來連‘翻本’的機會都沒有了。”張先生無奈地對《中國企業(yè)報》記者表示。
　　張先生的電子公司是一家典型的外貿(mào)加工中小企業(yè)，年產(chǎn)值約一千多萬元人民幣，產(chǎn)品主要出口到歐美地區(qū)。
　　“究其原因，不外乎是成本太高、利潤太薄、需求萎縮。”張先生分析說，“我們民營企業(yè)面臨的市場壓力和生存空間壓力越來越大，諸多因素導致資金鏈時刻面臨風險。”
　　張先生還向《中國企業(yè)報》記者介紹，據(jù)他了解，像他這種情況的沿海中小制造企業(yè)很多，“為了堅持生產(chǎn)以渡過眼前資金危機，幾乎能想的辦法都想到了，比如找親戚朋友幫忙周轉(zhuǎn)。最后實在不行，就去找相對便宜一點的民間高利貸。”
　　“好在高利貸我不敢借太多，利息太高的也不敢要，否則企業(yè)死得更快。”張先生說，“我知道高利貸的風險，所以除親戚朋友幫忙，凡是利息太高的我堅決不要，哪怕借再多給我也不要，這是一個原則問題。關(guān)鍵是這兩年聽到的有關(guān)借高利貸后最后還不了錢的壞消息太多了。”
　　“我也想過去銀行貸款，可跑了幾次，人家都說條件不符合，風險太大。”張先生感嘆道，“就目前經(jīng)營環(huán)境，資金流非常充裕的企業(yè)畢竟少之又少，不借錢不太現(xiàn)實，可是借了利息太高麻煩會更大。”
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平（微博）認為，在全球金融危機形勢下，中小企業(yè)仍然面臨融資困境。而資金的匱乏會使中小企業(yè)生存更為困難，從而形成惡性循環(huán)。
　　根據(jù)銀監(jiān)會測算，目前我國大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)為20%。而在金融危機的沖擊下，中小企業(yè)融資困難更加凸顯。
　　全國人大代表、中航黎明錦西化工機械(集團)有限公司董事長谷文濤認為，融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的老問題，2011年這一問題更顯突出。資金短缺是目前造成一些中小企業(yè)關(guān)門倒閉的主要原因。
　　中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬認為，中小企業(yè)融資難，歸根到底是由于金融體制與廣大中小企業(yè)多元化的融資需求有太大的差距，這是一個復雜的系統(tǒng)工程。
　　根據(jù)全國人大常委會委員、民建中央副主席辜勝阻近年來的調(diào)研，中小企業(yè)2008年面臨的主要問題是融資難，2009年是沒訂單，2010年是用工荒，2011年則是多重因素疊加、相互交織影響造成的生存困境。2011年小微企業(yè)陷入更為嚴重的融資困境，難以從銀行獲得信貸融資，面臨資金鏈斷裂風險。
　　全國政協(xié)副主席、全國工商聯(lián)主席黃孟復指出，在民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的過程中，小微企業(yè)貸款意愿強烈，而供給卻不足，這成為目前的首要問題。“如果解決不好，會有巨大的社會問題。”
　　另據(jù)記者了解，我國中小企業(yè)不僅存在貸款難、融資渠道單一，而且融資成本也高。
　　據(jù)浙江政協(xié)專項民主監(jiān)督調(diào)研組一份報告顯示，部分企業(yè)即使貸到款，銀行通常會對小企業(yè)實行基準利率上浮30%—50%的政策，加上存款回報等費用，小企業(yè)的實際融資成本高達15%左右，實際貸款成本接近銀行基準利率的兩倍。“不借是等死，借是找死”，有人如此評價中小企業(yè)融資問題。

　　成本重壓
　　公開資料顯示，中小企業(yè)占據(jù)我國經(jīng)濟總量的半壁江山。
　　以2010年統(tǒng)計數(shù)據(jù)為例，我國有45萬多家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)，其中中小企業(yè)數(shù)量占到99.28%，再加上150萬多家規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)，中小企業(yè)數(shù)量超過190萬家，吸納就業(yè)人數(shù)超過90%，貢獻稅收占比近55%。近年來的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供。
　　據(jù)《中國企業(yè)報》記者了解，我國中小企業(yè)資金出現(xiàn)困境的主要原因，既有企業(yè)自身在經(jīng)營過程中遇到經(jīng)營環(huán)境發(fā)生大變化等因素，也與我國金融體制局限有關(guān)。
　　上述張先生對《中國企業(yè)報》記者表示，近兩年來，原材料和人工成本價格持續(xù)上漲，再加上人民幣升值，企業(yè)經(jīng)營利潤大幅降低。
　　中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)的一項數(shù)據(jù)顯示，近55%的企業(yè)表示，盈利“低于正常水平”。其中，小型企業(yè)、民營企業(yè)的盈利情況相對較差，而導致這一情況的主要原因是成本上升。
　　全國人大代表、峨眉山樂山大佛旅游集團總公司董事長馬元祝表示，“稅負過重也是成本推高的一個重要原因。”
　　2011年10月，民建中央與中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)的一項聯(lián)合調(diào)查顯示，有超過八成的民營企業(yè)家認為稅負“很重”或“較重”，15.6%認為“一般”，僅0.5%認為“較輕”。而中國中小企業(yè)協(xié)會反映，中小企業(yè)實際稅負已經(jīng)超過30%。
　　全國政協(xié)委員、全國工商聯(lián)副主席劉迎霞表示，在勞動力價格持續(xù)上升、人民幣升值預期不減、環(huán)保壓力增大、原材料價格持續(xù)上漲等多重壓力下，一些不斷積累的不利因素導致小微企業(yè)出現(xiàn)了成長性弱化、盈利能力弱化、轉(zhuǎn)型升級能力弱化等“三弱化”傾向。在這種背景下，要緩解中小微企業(yè)融資難，眼下靠幫扶，長遠靠升級。
　　全國兩會期間，中國銀監(jiān)會前主席劉明康為中小企業(yè)資金困難指點迷津，“如今的金融行業(yè)在給中小微企業(yè)提供服務方面仍然處于一種混戰(zhàn)的局面，盡管中國人民銀行和銀監(jiān)會都對扶持中小微企業(yè)出臺了文件，但近兩年由于金融危機的影響，市場進入緊縮階段，銀行進入國有企業(yè)的資金變成長期投資，銀行只有收緊對中小微企業(yè)的放貸規(guī)模。”
　　與大企業(yè)相比，中小企業(yè)具有高風險和高成本的特點。對于眾多面臨資金饑渴的中小企業(yè)，金融機構(gòu)出于經(jīng)濟利益考慮，對中小企業(yè)的貸款需求十分謹慎。
實際上，中小企業(yè)融資難題也困擾著政府和銀行。從銀行的角度講，面臨兩難選擇：扶持中小微企業(yè)發(fā)展是國家政策，這需要銀行在資金、貸款等各方面來支持；同時，銀行作為金融市場交易主體，也要按市場運行規(guī)則控制風險。因為與有資產(chǎn)和信用作貸款保障的國企和央企相比較，中小微企業(yè)由于自身的特殊性，確實存在著硬件不夠的問題，所以對其放貸業(yè)務不可避免地會承受相對較高的風險。
　　有銀行業(yè)人士也表示，一味地指責銀行的觀點有失偏頗，從企業(yè)自身來講，加強管理、擴大銷售、深挖潛力、積極轉(zhuǎn)型才是走出資金困境的主要解決辦法，不能將所有的期望寄托于銀行。銀行即使提供資金支持，也只能是暫時讓企業(yè)渡過難關(guān)，企業(yè)“強身健體”最終還是要靠自己。

　　探索“信貸工廠”
　　企業(yè)是國民經(jīng)濟的“細胞”，企業(yè)興則經(jīng)濟興。面對中小企業(yè)資金困境日益凸顯的難題，“破解中小企業(yè)融資難”成為我國經(jīng)濟運行中亟待解決的突出問題之一。
　　事實上，中小企業(yè)融資難早已引起黨和政府的高度關(guān)注。無論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是民間金融機構(gòu)以及中小企業(yè)自身，一直在尋求融資“破題”之道。
　　從政府層面來看，國務院自2011年下半年以來，就陸續(xù)出臺了一些支持性政策。2011年10月12日出臺9項金融、財稅措施；2012年2月1日，國務院常務會議研究部署了進一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展方案，進一步明確了包括完善財稅支持政策、努力緩解融資困難在內(nèi)的4項政策措施。
　　中歐商學院教授許小年（微博）認為，中小銀行才是中小企業(yè)貸款的主力軍，而大銀行由于成本過高，給小企業(yè)貸款會造成收益、成本的不對稱。因此，中小企業(yè)融資問題還要靠大力發(fā)展草根性的金融服務機構(gòu)來解決。
　　專家指出，解決中小企業(yè)貸款難，需組建中小銀行，專門服務中小企業(yè)，這方面海外成功的經(jīng)驗值得借鑒。
　　資料顯示，美國目前仍有9000多家地區(qū)性中小銀行，同時還有多種形式的民間金融機構(gòu)。美國政府主要通過中小企業(yè)管理署制定宏觀調(diào)控政策，引導民間資本向小企業(yè)投資。日本目前有5家專門為中小企業(yè)提供服務的金融機構(gòu)，主要為中小企業(yè)申請貸款提供保險和擔保；為新設立企業(yè)、經(jīng)營困難的企業(yè)提供無抵押、無擔保的小額貸款等服務。
　　記者了解到，我國目前各金融機構(gòu)也在探索“信貸工廠”、“網(wǎng)絡銀行”、“中小企業(yè)集合債”等中小企業(yè)融資模式。廣東中山有村鎮(zhèn)銀行，其客戶主要為缺乏抵押物的中小企業(yè)和個人，通過老板的誠信度、企業(yè)納稅情況、訂單、開工率、銷售情況等來做評判，且程序簡單，一般貸款兩三天就能發(fā)放，最快只要一天。
　　同樣，在浙江金華，有一種叫做“信貸工廠”新業(yè)務模式備受關(guān)注。“信貸工廠”將銀行比作工廠，中小企業(yè)像是原材料，進入“流水線”后先后要經(jīng)過幾個加工環(huán)節(jié)，就是營銷、銷售、業(yè)務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理，銀行派出7組“工人”，每人把住流水線上的一個環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)，每天每月每季度對次品進行預警、回收或訴訟追討。
　　3月5日，全國政協(xié)委員、財政部財政科學研究所所長賈康（微博）在接受媒體采訪時表示，解決中小企業(yè)融資難問題，關(guān)鍵要打造政策性的融資機制，在現(xiàn)有情況下不應都依靠銀行等機構(gòu)的“輸血”。